Наследство в средата на живота: справяне с болезнена неочаквана печалба

Питър се бори с алтернатива, която е както логистично, по този начин и прочувствено предизвикателство. Бизнес консултантът е на път да наследи към £250 000 и сумата доста ще облекчи идното му пенсиониране: на 63 той разказва себе си като „ излизащ от работа “.

Питър, а не същинското му име, получава изменяща живота сума, откакто и двамата му родители починаха предходната година. Той към момента се оправя с болката от гибелта на татко си - по-скорошната загуба на двамата. Но в това време той е изправен пред избор по какъв начин най-добре да вложи парите в пенсията си, по кое време да направи благотворителни дарения и по какъв начин да влага остатъка.

Смес от високи цени на жилищата, родителска спестовност и просперитетът на следвоенното потомство бейби взрив значи, че хиляди хора в Обединеното кралство са изправени пред сходни решения всяка година. Говорейки пред FT Money, получателите на непредвидени облаги разказват по какъв начин се борят с това какъв брой да прибавят към пенсионните си каси, какъв брой бързо да изплатят ипотеките си и по какъв начин най-добре да обезпечат несъмнено финансово бъдеще за своите деца, внуци или други хора, на които желаят да оказват помощ.

Наследниците и финансовите плановици също разказват по какъв начин изчисленията се оформят от съображения като продължителността на времето, през което чакат да продължат да работят, дали имат ипотека и дали желаят бързо да предадат пари на децата.

>

Семейни пари или рисков капитал?

Питър, чиито юристи сега аплайват за наследство - формалната декларация за годност - на наследството на татко му, споделя, че главната му грижа е да усъвършенства потреблението на парите. Подобно на доста други наследници, той споделя, че родителите му в никакъв случай не са изразявали желания за това по какъв начин би трябвало да употребява парите.

„ Просто се пробвам да схвана какво да върша, когато това пристигна “, споделя той за парите.

И въпреки всичко Дейвид Хърн, квалифициран финансов плановик за FPP, консултантска компания със седалище в Бъркшир, споделя, че доста наследници имат спорни усеща по отношение на наследяването – и че възприятията им могат да бъдат от решаващо значение за това по какъв начин ръководят парите.

p>

Някои наследници считат приемането на непредвидени облаги като опция да поемат нови опасности, споделя Хърн.

59-годишната Илейн възприе сходно отношение след гибелта на майка си преди 18 месеца. Илейн - както всички упоменати наследници, тя изиска да бъде наричана с измислено име - разказва наследството от 300 000 английски лири като " улесняващо ". Майка й би желала тя да има по-широките благоприятни условия, които дава непредвидената облага, споделя Илейн, която работи в професионални услуги.

„ Тези пари най-малко ми дават опция да помисля какво мога да направя по-скоро в сравнение с по-късно, без значение дали това понижава броя на часовете, които мога да работя, или имам повече пенсиониране “, споделя тя.

Въпреки това, други получатели боравят с наследеното благосъстояние по-предпазливо, в сравнение с с парите, които са спечелили, съгласно Хърн. Сред тях е 70-годишната Фрида, която счита, че няколкостотин хиляди паунда, които наследи преди четири години, са единствено условно нейни.

„ Родителите ми постоянно са ги гледали като фамилни пари “, споделя тя. „ Ако имаме потребност от него, бихме могли да го използваме даже преди гибелта им. Но в случай че нямахме потребност от тях, трябваше да продължим към идващото потомство. “

Хърн споделя, че част от работата му е да оказва помощ на хората да схванат, че парите, които са наследили, в действителност им принадлежат.

„ Много постоянно хората ще го държат в обособен акаунт, тъй като е част от наследството “, споделя Хърн. „ За нас става въпрос за схващане дали това е просто прочувствена преграда, през която би трябвало да преминат, или е доста мощно прочувствено нещо. “

За тези, които са най-решени да гледат на наследството като на настрана, компанията му от време на време отделя пари, прибавя Хърн. Наследниците от време на време отхвърлят да вземат финансови решения, до момента в който това не се случи, прибавя той.

Питър, който погреба татко си преди към три месеца, споделя, че парите „ се усещат много празни по някакъв метод “. „ Щеше да има по-голямо значение, в случай че беше спечелването на първокласните облигации. “

Но неналичието му на мощни усеща към парите го е оставила без твърди хрумвания по какъв начин да ги употребява.

„ Няма огромна потребност. Няма план. Няма огромна компликация за разрешаване, ” споделя Питър.

Увеличение на пенсията

Въпреки това той стартира да мисли за това по какъв начин ще завоюва ненадейно може да увеличи пенсиите му — сега композиция от държавна пенсия, фонд с дефинирани приходи от някогашен шеф и детайл с дефинирани вноски от сегашната му роля, където той е независимо ангажиран.

Допълнителни вноски — до годишен предел от £60 000 или годишните облаги на спестителя, което от двете е по-ниско — произтичат от прихода на спестителя преди облагане с налози. Всеки пенсионен фонд, трансфериран при гибелта, попада отвън общия оценен налог върху наследството.

Джоана Литъл, основен изпълнителен шеф на Emery Little, основан в Хертфордшир финансов плановик, мощно се застъпва за всеки, който получава непредвидени облаги, да прави такива вноски в случай че работят и имат свободни пари.

„ Това е доста ефикасен от данъчна позиция метод за вложение, изключително в случай че планирате пенсиониране и е евентуално да плащате по-ниска данъчна ставка, когато пенсионирайте се, в сравнение с през днешния ден “, споделя тя.

За множеството пенсии на работното място, които разрешават директни вноски от заплатите, спомагателните заплащания също са освободени от националните осигурителни награди, показва Литъл.

Единственото ограничаване по отношение на правенето на оптималната допустима пенсионна вноска всяка година, споделя тя, е, че вложителите би трябвало да си оставят финансов запас за непредвидени разноски.

„ Имате ли паричен буфер, с цел да се чувствате в действителност удобно, тъй че в случай че котелът се повреди, имате налични пари, до които можете да стигнете без наказване, което бихте могли да употребявате? “ тя споделя, че хората би трябвало да се запитат. „ Уверете се, че сте оставили това настрани, помислете за пенсиите. “

За Илейн в това време целта е да изплати ипотеките върху капиталовите парцели, които има. Тя употребява приходите от наем, с цел да заплаща ипотечните заплащания, само че споделя, че заплащането на ипотеката ще я отбрани при положение на проблем с сложен наемател.

„ Влагате пари, с цел да нямате прекалено много прибързани решения, като да вземем за пример продажба на нещо или банкрут, тъй като нямате пари да покриете това, в случай че някой не желае да се махне от парцела “, споделя тя.

Хърн предизвестява да не одобряваме, че заплащането ипотеката постоянно е рационална. За доста клиенти, споделя той, лихвите, извоювани от инвестиция в самостоятелна спестовна сметка (Isa), ще бъдат по-големи от спестяванията, които същите пари биха генерирали, в случай че бъдат употребявани за погашение на ипотека. Допълнителните пенсионни заплащания могат да бъдат изключително привлекателни, съгласно Хърн.

„ Все повече хора не престават ипотеките си до пенсиониране, тъй като са създали моделиране на паричните потоци ... което споделя най-доброто ... не е да изчистя ипотеката си – а да я вложа в пенсията си “, споделя Хърн.

И въпреки всичко, както при други въпроси към наследствата, въпросите за ипотеките за доста хора се свеждат до страсти. Литъл споделя, че за доста хора облекчението от неналичието на ипотека има преимущество пред строгата финансова логичност.

„ В цялата си работа с клиенти към момента не съм срещала някой, който да съжалява, че е платил ипотеката си “, споделя тя. „ Най-накрая притежаваш личен дом. Изведнъж имате повече наличен приход, с който да вършиме нещо друго. Това е нещо, което понижава безпокойството. Това е мъчно да се дефинира количествено от позиция на оценка. “

Строго практическият случай за погашение на ипотека също се е подобрил през последните години, показва Литъл. Повишаването на лихвените проценти докара или до лихвите, които кредитополучателите заплащат сега за ипотеки, или до лихвите, които тези, които имат покупко-продажби с закрепен лихвен %, ще би трябвало да заплащат, когато тези покупко-продажби приключат.

Илейн споделя, че желае успокоение. „ Мисля, че главната ми цел е сигурността да знам, че най-малко нямам този загадъчен знак, който да виси над главата ми – накъде отива лихвеният %? “ споделя тя.

Да харчите или да спестявате?

Питър няма непогасена ипотека и чака, че защото приходите му понижават, той ще бъде може да вложи единствено общо £110 000 в допълнение в пенсията си.

Сумата отразява вноските, които той чака да направи въз основа на приходите си преди пенсиониране и потреблението на наредбата за „ следене обратно “ в данъчните правила. Това разрешава на спестителите при избрани условия да употребяват всяка неизползвана надбавка през трите предишни данъчни години, с цел да създадат ретроспективни спомагателни вноски за тези години.

Освен това Питър възнамерява да употребява надбавката си за Isas. Но вноските за тях са лимитирани до £20 000 на година. Това оставя огромна част от предстоящите му непредвидени доходи неизползвани.

Хърн споделя, че с изключение на да влага, той постоянно предизвиква хората в такава обстановка да харчат за неща, които биха им харесали.

„ Ако хората са виждали по какъв начин родителите им работят, с цел да икономисват и може би остават без това, те не се усещат способни да употребяват парите си за кухни или коли, тъй като това им се коства разточително “, споделя Хърн. „ Голяма част от работата ми е да предизвиквам хората да харчат пари за личния си живот, тъй като това не е екстравагантно, тъй като те са създали проекти за бъдещето. “

Литъл споделя, че по сходен метод се пробва да даде на клиентите си лиценз да обслужват за личните си потребности, вместо да се концентрират върху прехвърлянето на пари.

Тъй като майка й умря бързо и ненадейно, Илейн осъзнава цената на харченето. Тя няма деца, които биха могли да се възползват от нейните непредвидени облаги.

„ Разбрах какъв брой бързо може да изчезне животът “, споделя тя. „ Можеше да си пестиш и да спестяваш и да откриеш, че го оставяш на евентуално данъчния чиновник. Трябва да има баланс. “

Питър обаче споделя, че има относително елементарни усети. Въпреки че обича да пътува в чужбина, той и сътрудникът му нормално си вземат ваканции, като сменят дома си в Обединеното кралство с парцели на хора в чужбина.

„ Не бих харчил доста “, споделя той.

Избор на инвестиция

Вместо това той се тормози дали да поеме нужното количество риск с всевъзможни нови вложения, вътре или отвън Isa. Little се застъпва за това, че вложителите би трябвало да държат парите, от които се нуждаят, през идващите две до три години в непроменлива форма, като банкова спестовна сметка. Но ресурсите в по-дългосрочен проект би трябвало да са в по-бързо растящи, само че по-рискови акции, споделя тя.

„ Ако имате всичко в брой, това няма да ви даде огромен късмет да поддържате покупателната дарба на вашия пари през 30-те години в пенсия “, споделя Литъл.

Хърн споделя, че компанията му прави оценка „ рисковия потенциал “ на клиентите – тяхната приемливост към съмнения в цената. Това е потребно допълнение, споделя той, към общоприетия тест на съветниците за „ вкус за риск “. Тези проби, споделя Хърн, употребяват въпросници за настройките към риска, които единствено частично отразяват ролята на риска при облекчаване на потребностите на клиентите.

„ Когато приказваме за риск, в действителност това е рискът от неустойчивост “, споделя Хърн. „ Всъщност не е рискът да загубиш парите. Това е рискът парите да вървят нагоре и надолу. Ако нямате потребност от тези пари в продължение на 20 години, вие имате потенциала да поемете риска по метод, по който някой, който се нуждае от парите след две години, няма. “

Някои хора, които възнамеряват пенсиониране, би трябвало поемат спомагателен риск, прибавя Хърн. Удължаването на предстоящата дълготрайност на живота значи, че 50-годишен елементарно може да се нуждае от вложенията си, с цел да продължи още 40 години.

„ Ако някой възнамерява на 50-годишна възраст евентуално още 40 години от живота си, множеството от които няма да работят, постоянно има условие за риск, в случай че тези пари ще запазят своята покупателна дарба “, споделя Хърн. „ Неотдавнашната висока инфлация е увещание за това по какъв начин инфлацията може да унищожи покупателната дарба. “

Питър осъзнава, че един финансов плановик може да предложи той да поема повече опасности – татко му е живял до 90-те години и Питър споделя, че се грижи за здравето му.

„ Трябва да възнамерявам дълъг живот “, споделя той.

Той се надява в последна сметка да трансферира забележителна сума както на децата, по този начин и на внука си, прибавя той. Той също по този начин ще даде пари в наследството си на благотворителни организации за запазване, които поддържа.

Но се надява вследствие на непредвидените си облаги да види самичък резултата от някои дарения.

„ Някои от тях ще отидат за благотворителни организации съгласно наследството ми “, споделя Питър. „ Мисля, че е доста евентуално да желая да дам малко пари за щедрост преди този момент и да видя какво ще се случи с тях. “

Планът съответствува с огромна част от препоръките както на Литъл, по този начин и на Хърн за това по какъв начин хората наследяват пари би трябвало да мислят за тяхното състояние. Хърн споделя, че хората постоянно го питат по какъв начин би трябвало да влагат парите си, само че има по-дълбоки проблеми.

„ По-големият въпрос е „ Какво желаете да вършиме в живота си? “ “, споделя Хърн. „ В последна сметка парите са инструмент, тъй като разрешават на някого да отключи живота си. “

Данъкът върху гибелта не е неминуем

Едно безпокойството на доста хора, които наследяват от родителите си, е по какъв начин да